裁判日期:2018-01-08
发布日期:2019-07-08
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  • 胜诉律师:
  • 山东律苑律师事务所

案例释义:

1、《保险法》第十八条第三款规定“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”,根据该规定,“受益人”的法律意义仅适用于人身保险合同中。本案法院判决书认为,虽然受益人系人身保险的专属概念,但法律并不禁止在财产保险合同中约定第一受益人,更不意味着财产保险合同约定第一受益人无效,财产保险合同约定第一受益人是保险业务尤其是消费贷款所涉保险业务发展的现实需要,其核心在于当事人通过特别约定使受益人能够在保险事故发生时优先行使保险金请求权。对当事人意思自治的选择,应当给予应有的法律保护。

2、本案中,财产保险合同中特别约定的受益人,实质上是因为债务关系,被保险人将其保险金请求权作为标的设定的权利质押。保险金请求权可以作为权利质权的标的,当保险事故发生,债权人可以直接向债务人行使其债权,也可以行使其对保险金请求权的质权,优先受领保险金,在债权人未获清偿的债权之外,被保险人仍然可以向保险人请求支付保险金。据此,在保险合同投保约定了第一受益人的情况下,除了被保险人在发生保险事故后将保险标的恢复到其投保时的状态,或者第一受益人的债权已经得以消灭,亦或第一受益人放弃保险金请求权之外,被保险人并不享有保险金的请求权,保险金请求权由第一受益人享有。


案情介绍:

原告房某艳诉称:2016年4月23日,陈某歌驾驶保险车辆与李某海驾驶的鲁L×××××/鲁L×××××半挂车相撞,致陈某歌死亡,保险车辆受损。原告就保险车辆车损向被告中国平安财产保险股份有限公司日照中心支公司申请理赔,被告拒赔,原告为维护自己的合同权益,特向山东省日照市东港区人民法院提起诉讼,望依法支持原告的诉讼请求。

法院查明,原告于2015年6月购买轿车一辆,登记在原告名下,车牌号为鲁L×××××。2015年6月26日,原告以自己为被保险人在被告处投保机动车损失保险等险种,并投保不计免赔险。保险合同中约定受益人为东风日产金融有限公司。

2016年4月23日,陈某歌驾驶保险车辆与李某海驾驶的鲁L×××××/鲁L×××××半挂车相撞,致陈某歌死亡,保险车辆受损。

2018年1月8日,日照市东港区人民法院对本案作出判决。


诉讼请求:

1、请求判令被告支付原告保险理赔金78000元;

2、本案诉讼费由被告承担。


争议焦点:

原告提起诉争保险金请求权有无法律依据。


裁判理由:

日照市东港区人民法院认为:

原告就其所有的保险车辆在被告处投保车损险及不计免赔险等险种,双方的商业保险合同关系成立,且合法有效。但从双方提供的证据来看,原告在投保时,保险单中明确并特别约定了第一受益人为东风日产金融有限公司。而保险单是保险合同内容的重要组成部分。虽然受益人系人身保险的专属概念,但法律并不禁止在财产保险合同中约定第一受益人,更不意味着财产保险合同约定第一受益人无效,财产保险合同约定第一受益人是保险业务尤其是消费贷款所涉保险业务发展的现实需要,其核心在于当事人通过特别约定使受益人能够在保险事故发生时优先行使保险金请求权,对当事人意思自治的选择,应予尊重,并给予应有的法律保护。在汽车消费贷款所涉保险标的的保险实务上,被保险人之所以会指定银行等机构为第一受益人,是因为银行等机构是其债权人,保险事故的发生意味着银行等机构的债权也会受到损害,从而受有损失,财产保险合同中特别约定的受益人实质上是被保险人将其保险金请求权作为标的设定的权利质押,保险金请求权可以作为权利质权的标的,当保险事故发生,债权人可以直接向债务人行使其债权,也可以行使其对保险金请求权的质权,优先受领保险金,在债权人未获清偿的债权之外,被保险人仍然可以向保险人请求支付保险金。除非被保险人在发生保险事故后将车辆修复,恢复到车辆投保时的状态或者第一受益人的债权已经得以消灭,亦或第一受益人放弃保险金请求权,在保险合同投保约定了第一受益人的情况下,被保险人并不享有车损险保险金的请求权,而在本案中,保险车辆因事故致保险车辆全损,且发生事故系其购买保险车辆的一年内,被保险人既未修复车辆,亦未提供正常还款或第一受益人放弃保险金请求权的证据,原告提起诉争保险金请求权无法律依据,其作为原告的主体不适格。


裁判结果:

驳回原告房某艳的起诉。


法律依据:

《中华人民共和国保险法》

第十八条 保险合同应当包括下列事项:

(一) 保险人的名称和住所;

(二) 投保人、被保险人的姓名或者名称、住所,以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;

(二) 保险标的;

(四) 保险责任和责任免除;

(五) 保险期间和保险责任开始时间;

(六) 保险金额;

(七) 保险费以及支付办法;

(八) 保险金赔偿或者给付办法;

(九) 违约责任和争议处理;

(十) 订立合同的年、月、日。

投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。


案例来源:

房某艳与中国平安财产保险股份有限公司日照中心支公司财产保险合同纠纷(2017)鲁1102民初747号

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