裁判日期:2016-05-13
发布日期:2019-06-16
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案例释义:

1、保险责任开始的时间是保险人开始承担保险责任的期间,从保险人承担责任开始到终止的期间为保险责任期间。在此期间内发生保险事故,保险人应承担保险责任。故只有进入保险责任开始的时间,被保险人才能真正享受保险合同的保障。根据《保险法》的规定,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。故,当事人可以在保险合同中约定保险责任开始的时间,该时间可以约定在合同生效前某一时间点,也可以约定在合同生效后某一时间点。因此,在双方达成合意的前提下,保险合同中有关保险责任期间的约定,基于当事人意思自治而属于有效条款。

2、格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。根据《合同法》的规定,采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明;提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。

3、本案生效裁判认为,保险合同中“次日零时生效条款”不属于免除保险公司责任的格式条款,保险公司对此无须负担提示说明义务。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》的规定, “免除保险人责任的条款”是指保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款。从“次日零时生效”条款的内容看,该条款所确定的保险期间虽然导致保险标的在一定时间内可能处于脱保状态,不利于被保险人和保险事故受害人的利益。但是,“次日零时生效条款”并非保险人追求对任何既定或预期风险责任的免除或减轻,其所指向的保险期间整体周期并没有缩减,只是其整体周期相对于合同生效时间向后发生了延迟,在该延迟了的保险期间保险人依然完整地承担保险责任,其保险责任的风险值及责任承诺并没有发生改变。这种对于保险期间整体延迟的选择属于当事人意思自治范畴,并不违反法律规定。


案情介绍:

2014年5月29日13时34分,徐某业驾驶张某的鲁AXXXXX号(临牌)小型客车与王某合驾驶无牌照隆鑫牌正三轮车发生交通事故,造成两车损坏。后经济南市历城区人民法院审理并作出民事判决,王某合赔付张某该车车辆损失35501元。因王某合没有执行能力,济南市历城区人民法院终结了该案执行。

张某于2014年5月29日在阳光财产保险股份有限公司济南中心支公司(以下简称阳光财险济南支公司)投保了机动车辆保险,其中对车辆损失险进行了投保并投保了车损险不计免赔,保险金额为262000元。张某当日交付了保费,阳光财险济南支公司向张某出具的保单中注明的保险期间自2014年5月30日零时起至2015年5月29日24时止。阳光财险济南支公司提供的投保单上有张某的签名,张某对其真实性予以否认。

因阳光财险济南支公司以保险合同“次日零时生效”为由拒绝赔付王某合未能赔偿的部分,故张某向济南市历下区人民法院提起诉讼,请求阳光财险济南支公司赔偿车辆损失。一审法院支持了张某的诉讼请求,阳光财险济南支公司不服,向济南市中级人民法院提起诉讼。

上诉人阳光财险济南支公司诉称:原审法院认定事实不清,适用法律错误。(一)涉案合同为商业保险合同,双方签订保险合同的意思真实有效,原审法院应当按照双方合同关系进行审理。根据《山东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见》第三条的规定,保险合同约定的保险责任开始时间与保险合同生效时间不一致,保险责任开始时间晚于合同生效时间的,以保险责任开始时间为准。本案中,阳光财险济南支公司保险责任的开始时间为2014年5月30日零时,本案保险事故发生时,保险责任尚未开始,故阳光财险济南支公司不应当承担保险责任。(二)本案并不涉及免责情形。且根据《中华人民共和国保险法》规定,免除保险人应承担义务或加重投保人、被保险人责任的;排除投保人或被保险人依法享有的权利的为无效条款。本案中根据双方的保险合同约定,上诉人保险期间为2014年5月30日零时至2015年5月29日24时止,保险期间为一年,并未减少保险期间来免除阳光财险济南支公司应承担的义务,也没有加重被张某的责任或者排除张某的权利。(三)阳光财险济南支公司己经尽到明确说明义务,张某也在投保单上签字确认,确定投保单填写内容属实。张某在原审审理中对其签字不认可,但未提交鉴定申请进行笔迹鉴定。该证据足以证明双方合同约定属实,且被保险人张某确认后签字确定,合同真实有效。综上,阳光财险济南支公司不应承担赔偿责任。

被上诉人张某辩称:(一)本案保险合同成立即生效。阳光财险济南支公司辩称事故发生时间不在约定的起讫时间内,其不承担保险责任的理由不能成立,应当对涉案合同有其他生效条件提供证据。本案保险期间应从投保人张某交纳保费、保险公司出具保单时开始计算。(二)根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第四条的规定:“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示,发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支持”。张某已经缴纳保费,且阳光财险济南支公司出具了保险单据,应当视为双方真实的意思表示,保险合同合法有效,双方应当按照合同约定履行义务,享受权利。(三)本案当事人购买的是新车保险,未曾有过其他保险购买历史,保险合同中的“零时生效”条款应认定为格式条款。《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。将保险期间直接打印在保险单上的行为,应当认定为保险公司的单方行为,不属于双方协商达成的附条件或者附期限的条款,因此属于格式条款,应属无效。保险公司在签订保险合同时,并未就保险期间与投保人进行协商,也未对该条款履行明确的说明或告知义务,且将生效时间推迟,显然不是投保人的真实意思,其加重投保人的责任,排除了投保人在缴纳保费到格式条款起保时间之间可能获得期待利益的权利。“零时生效”条款将导致出现一段保险真空期,一旦发生交通事故,不利于保护被保险人的合法权益,明显与相关法律法规的立法宗旨相悖。综上,本案原审判决认定事实清楚,适用法律正确。

2016年5月13日,济南市中级人民法院对本案作出二审判决。


诉讼请求:

一审原告张某诉请:

1、阳光财险济南支公司赔偿张某车辆损失35501元;

2、诉讼费用由阳光财险济南支公司承担。

二审上诉人阳光财险济南支公司诉请:

1、撤销原审判决,依法改判驳回张某诉讼请求;

2、一、二审诉讼费用张某承担。


争议焦点:

投保单中关于保险期间始于投保次日零时的约定应否有效。


裁判理由:

济南市历下区人民法院一审认为:

张某在阳光财险济南支公司投保了车辆损失险,张某交付保险费后,阳光财险济南支公司签发了保单。保险事故发生后,阳光财险济南支公司应当赔付。对于阳光财险辩称该事故并非发生在保险期间内,且投保单上有张某的签名,其不应承担保险责任的观点,原审法院认为,无论投保单上的签名是否为张某本人所写,该投保单均无法证明阳光财险济南支公司就其免责条款做出提示说明并且得到了张某的同意,对该抗辩理由原审法院不予采纳。张某未获得赔付的车损车辆损失为35501元,已经由人民法院的生效裁判文书确认且事实清楚,原审法院予以确认。阳光财险济南支公司赔付张某车损后,依法取得张某对侵权人享有的债权。

济南市中级人民法院二审认为:

投保单中关于保险期间始于投保次日零时的约定应为有效,即阳光财险济南支公司对被保险车辆的保险责任开始的时间应自2014年5月30日零时起计算。

首先,张某主张该“次日零时生效条款”为阳光财险的责任免除条款,阳光财险济南支公司就此未向其履行明确说明义务,故该约定无效。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定,“免除保险人责任的条款”定义是:保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款。从“次日零时生效”条款的内容看,该条款所确定的保险期间虽然导致出现保险标的在一定时间内可能处于脱保状态,不利于被保险人和保险事故受害人的利益,但是,“次日零时生效条款”所指向的保险期间整体周期并没有缩减,只是整体向后发生了延迟。保险公司的责任并未因“次日零时生效条款”的存在而免除或减轻。故该条款并非免责条款,阳光财险济南支公司无须就该约定履行《中华人民共和国保险法》第十七条规定的明确说明义务,该条约定因张某与阳光财险济南支公司之间的保险合同生效而产生效力。

其次,保险责任开始的时间是保险人开始承担保险责任的期间,从保险人承担责任开始到终止的期间为保险责任期间。在此期间内发生保险事故,保险人应承担保险责任,反之,保险人不承担保险责任。保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的期间。依据《中华人民共和国保险法》第十三条规定:“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”据此,保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间,该时间可以约定在合同生效前某一时间点,也可以约定在合同生效后某一时间点。《山东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见》(试行)第三条规定:“保险合同约定的保险责任开始时间与保险合同生效时间不一致的,保险责任开始时间早于合同生效时间的,以合同生效时间为准,保险责任结束时间相应顺延。保险责任开始时间晚于合同生效时间的,以保险责任开始时间为准。”本案保险合同生效的时间为2014年5月29日,双方约定的保险责任开始的时间为2014年5月30日零时。故应当认定阳光财险自2014年5月30日零时起对承保车辆承担保险责任。阳光财险济南支公司以车辆事故发生于保险责任起始之前为由拒绝承担保险责任的上诉主张,于法有据,本院予以支持。


裁判结果:

一审判决:

阳光财险济南支公司于判决生效之日起10日内赔付张某35501元。

二审判决:

1、撤销济南市历下区人民法院(2015)历商初字第1506号民事判决;

2、驳回被上诉人张某的诉讼请求。


法律依据:

《中华人民共和国合同法》

第三十九条 采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。

第四十条 格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。

第五十二条 有下列情形之一的,合同无效:(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;(二)恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益;(三)以合法形式掩盖非法目的;(四)损害社会公共利益;(五)违反法律、行政法规的强制性规定。

第五十三条 合同中的下列免责条款无效:(一)造成对方人身伤害的;(二)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

《中华人民共和国保险法》

第十三条 投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

第十七条 订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》

第九条 保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”

保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务,享有解除合同权利的条款,不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。


案例来源:

阳光财产保险股份有限公司济南中心支公司与张某财产保险合同纠纷(2016)鲁01民终1994号

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