裁判日期:2016-02-16
发布日期:2019-05-31
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  • 胜诉律师:
  • 湖南天地人律师事务所

案例释义:

1、订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

2、投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的,代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。


案情介绍:

法院查明,2014年6月20日,原告周某平在被告太平人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司(以下简称“太平寿险岳阳支公司”)处投保,主险为《太平福利健康终身寿险(分红型)》、附加险为《太平附加福利健康提前给付重大疾病保险》和《太平真爱健康医疗保险2007》。保险期限为终身,交费年限为24年,基本保险金额为400000元,年交保费15526元。原告交纳第一期保险费15526元。身故保险金受益人为陈某。

电子投保单健康告知询问事项第7条“您是否患有、被怀疑患有、或接受治疗过以下一种或几种疾病”的E项载明“消化系统疾病:如肝炎病毒携带、肝炎、脂肪肝、肝硬化、肝肿大、胆结石、胆囊息肉、胰腺疾病、慢性胃炎、肠炎、肝肿大、胆结石......”。原告在E选项确认栏勾选了“否”选项。

保险合同保险条款中第二十五条明确说明与如实告知的条款约定:故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。上述条款,被告太平寿险岳阳支公司均采取黑体加粗字体重点提示告知。另保险条款第二十六条合同解除权的限制条款中约定:前款规定的合同解除权,自保险公司知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭;自合同成立之日起超过2年的,不得解除合同。

在电子投保确认书尾部,由业务代理人钟某填写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”原告在投保人及被保险人处签名。人身保险投保提示书第十项载明:“投保时,您填写的投保单应当属实;对于销售人员询问的有关被保险人的问题,您也应当如实回答,否则可能影响您和被保险人的权益。”原告在投保人处签字确认。

2014年9月,被告太平寿险岳阳支公司工作人员通过调取原告在岳阳市一人民医院、中南大学湘雅三医院、中南大学湘雅二医院的住院病历证实,原告于2010年12月7日至2013年8月2日期间八次在上述医院因原发性胆汁性肝硬化、食管静脉曲张、肝脾大、腹水、慢性浅表性胃炎、十二指肠球炎、慢性贫血,在岳阳市一人民医院因慢性乙肝、慢性胃炎住院治疗,并于2011年3月23日行肝移植手术。被告遂于2014年9月10日向原告送达了保全一般问题件,原告在客户意见栏处书写“同意解除合同”,并签名确认。

原告周某平认为,原告没有故意或过失不履行如实告知义务,在签订投保书时,原告不在现场,由保险公司的业务代理员将事先填好的投保书通过他人转交与原告,被告并未向原告宣读询问事项和免责内容,仅要求原告在签名处签名。此外,保险公司的业务代理员对原告的家庭情况比较了解,对原告是否具有既往病史是知情的。故保险公司单方面解除合同并不退还保险费,其行为不符合法律规定,原告为维护合法权益,遂诉至岳阳市岳阳楼区人民法院。

被告太平寿险岳阳支公司辩称:被告已充分详细地向原告说明了保险条款,被告对原告进行过询问,原告未如实告知被告健康情况,应当按保险法规定解除保险合同。从原告投保的资料均显示,原告没有告知被告其健康状况,投保时被告亦不知情,原告所述与事实不符,请求法院依法驳回原告的诉讼请求。

2016年2月16日,岳阳市岳阳楼区人民法院作出判决。


诉讼请求:

判令被告返还原告交纳的15526元保险费。


争议焦点:

1、被告是否对原告宣读询问事项和免责内容,以及原告是否履行了如实告知义务。

2、被告是否有权解除合同并不返还保险费。


裁判理由:

岳阳市岳阳楼区人民法院认为:

被告太平寿险岳阳支公司向原告出具了投保提示书、投保单,对保险条款进行了书面说明,尤其对合同解除条款履行了提示说明义务,原告向被告太平寿险岳阳支公司签字确认了投保提示书、人身保险投保单并依约缴纳了保险费,被告太平寿险岳阳支公司向原告出具了书面保险单,因此原、被告之间依法形成了人身保险合同关系,保险合同均已依法成立并生效,保险合同及保险条款对原、被告双方均具有法律约束力。

被告太平寿险岳阳支公司提交的病历资料证明了原告曾多次因肝硬化、肝脾腹水、慢性浅表性胃炎、十二指肠球炎在多家医院住院治疗并进行肝脏移植手术系事实,原告对此亦应是明知,但原告在电子投保单中否认其患有肝硬化、慢性胃炎、肠炎等疾病,原告的不实告知行为,属于对保险公司提出询问的事项故意未履行如实告知义务。原告的行为违反了《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同”的规定及涉案保险条款的相关约定。被告太平寿险岳阳支公司在知晓原告故意不如实履行告知义务后的三十日内书面向原告解除保险合同并不退还保险费的行为合法,原、被告之间的保险合同已经依法解除,双方的权利义务关系终止,原告作为投保人应当承担因不履行如实告知义务所产生的法律后果。故本院认为,原告诉请被告太平寿险岳阳支公司退还涉案保险合同保险费,无事实与法律依据,应不予支持。

原告主张其仅在签名处签名,投保单上的其他内容均非其本人填写,而是由业务代理人填写,其不存在未履行如实告知的情形,根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》第三条“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的,代为填写的内容视为投保人的真实意思表示”,原告在签名处确认的行为,应视为代为填写的内容是其真实意思的表示,本院对原告的主张不予支持。


裁判结果:

驳回原告周某平对被告太平寿险岳阳中心支公司的诉讼请求。

案件受理费188元,由原告周某平负担。


法律依据:

《中华人民共和国保险法》

第十四条 保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释(二)》

第三条 投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。

保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的,代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。


案例来源:

周某平与太平人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司人身保险合同纠纷(2015)楼民三初字第332号

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